Богатый и счастливый Кыргызстан. Модернизация финансовой системы Кыргызстана

                                                                                Из поздравления Президента Кыргызской Республики

Садыра Жапарова с Днем банковского работника КР,

от 10 мая 2021 года:

“… Учитывая, что в мире динамично развиваются финансовые технологии,

необходимо ускорить развитие цифровой инфраструктуры банковских услуг,

внедрение инновационных банковских операций и цифровых платежных технологий”

(полная версия поздравления: на официальном сайте Президента КР)

Доклад подготовлен международной группой экспертов, включая специалистов из Кыргызстана. Руководитель проекта — депутат ЖК Саматбек Ибраев, эксперты: Анвар Абдраев — Президент Союза банков Кыргызстана: Улугбек Бегалиев — Ректор Международного Университета инновационных технологий; Алексей Романчук — технический директор международного финтехпроекта; Туратбек Суранаев — доктор эконом. наук, профессор; Владимир Фролов — доктор эконом. наук, профессор, научный руководитель международного финтехпроекта; Заир Чокоев — независимый финансовый эксперт; Анара Шербекова — доктор эконом. наук, профессор.

Уже была опубликована статья Саматбека Ибраева (Жогорку Кенеш, 08.05.2021 см. по ссылке) о модернизации финансовой системы  Кыргызстана. Акцент был сделан на необходимости принятия законодательных актов, регулирующих финтех. Здесь же будут более подробно изложены вопросы одной из ветвей финтеха — цифровых платформ (ЦП). Полагаем, что именно ЦП могут кардинально изменить ситуацию в финансовой системе Кыргызстана, выведя её на принципиально новый уровень инноваций. Основное внимание будет уделено функционалу ЦП, их интеграции с действующей банковской системой.

Справка. Финансовые технологии (финтех) — это отрасль, состоящая из компаний, использующих инновационные технологии в финансовой сфере. К ним относят как многочисленные технологические стартапы, так и крупные состоявшиеся организации, улучшающие и оптимизирующие предоставляемые финансовые услуги на основе принципиально новых технологических решений.

При внедрении ЦП речь не идёт о вытеснении с рынка традиционных банков, а, напротив, о тесном сотрудничестве цифровых платформ  с универсальными банками. Для ЦП не ставится цель покрыть всю продуктовую линейку традиционных банков: кредитование физических и юридических лиц, работа на рынках ценных бумаг и многие другие операции. Универсальные банки, располагающие достаточно большой клиентской базой, будут иметь возможность, подключившись через API (Application Programming Interface), конвертировать валюту с более низкими издержками, выпускать карты путешественника с более дешёвыми комиссиями, продавать своим клиентам золото и сотрудничать по многим другим направлениям. Низкие транзакционные издержки ЦП определяются её работой в полностью автоматизированном режиме, отсутствием расходов на содержание офисов и существенно более низкими затратами на заработную плату по причине малочисленности персонала.

Ключевым моментом является то обстоятельство, что на базе ЦП  будет организована покупка и продажа электронного золота населению (в любых сколь угодно малых и больших количествах), обеспеченного в полном объёме физическим золотом. Предлагается золотой запас хранить в Национальном банке Республики с жёстким контролем наличного золота или создать специальное Государственное хранилище. Лишь в этом случае можно рассчитывать на надежность работы ЦП с точки зрения государственных интересов и доверие населения.

Предлагается модернизировать финансовую систему КР на базе блокчейн-технологий, что обеспечит гарантированную достоверность и защищенность информации всех клиентских транзакций.

Главным результатом запуска таких ЦП является реализация технологии открытого API. Это позволит ЦП стать базовой платформой развития финансовой экосистемы, быть центром интеграции наиболее значимых стартапов в сфере IT.

ОСНОВНАЯ ИДЕЯ И ПРОДУКТОВАЯ ЛИНЕЙКА

Есть мнение, что в будущем банки изживут себя в классическом их понимании — с офисами, операционистами и т.д. От банков должен остаться только один банковский сервис – этакий «черный ящик». Он доступен снаружи в виде высокоуровневого открытого API, внутри которого происходят все банковские транзакции в автоматическом режиме, подключаясь при необходимости, к внешним финансовым ресурсам — корреспондентским счетам через Нацбанк/SWIFT/иные каналы, к биржам, различным платежным системам.

Основная идея создания ЦП как раз состоит в том, что технически банковский сервис должен быть глубоко «упрятан» и «бесшовно пристыкован» ко всем другим продуктам. Процесс же регистрации нового клиента должен быть максимально простым и требующим от клиента минимума действий.

Список банковских сервисов/продуктов, который оптимален для создаваемой ЦП:

1.         Расчётное обслуживание в национальной валюте.

Расчетные счета в сомах, различные спецсчета с разными режимами. Интеграция с платежной системой Нацбанка и иными платежными системами.

2.         Валютные счета, ВЭД, обмен валюты.

Счета в разных актуальных для ВЭД валютах (евро, доллар, рубль, турецкая лира, юань, фунты и валюты стран Центральной Азии). Конвертация валют по рыночным курсам с низкими спредами. Ведение контрактов ВЭД. Международные платежи.

3.         Карта.

Банковская карта (физических лиц или корпоративная), перепривязываемая к любому из счетов клиента. Выпуск виртуальных карт.

4.         «WOW-сервисы».

Эти сервисы позволяют привлекать клиентов за счет уникальных ныне отсутствующих на рынке возможностей. Примеры “wow-сервисов”, которые можно запускать с самого начала:

 

●     Металлические счета. В настоящий момент в КР нет эффективного и надёжного рынка сбережений для населения в драгметаллах, что могло бы дать физическим лицам альтернативный доллару способ управления рисками при обесценивающемся соме и дефиците валюты в стране. Интересным является применение металлических счетов для ювелирной отрасли и аффинажных заводов, как возможность страхования рисков при изменении рыночной цены на драгметаллы.

●     Трансграничные платежи. Использование блокчейн-платформы позволяет удостоверять транзакции в автоматизированном режиме, что даёт возможность проводить платежи в физическом онлайне без участия SWIFT. Базовый актив для организации трансграничных платежей — золото.

●     Взаиморасчет. Автоматическое «схлопывание» задолженности компаний друг перед другом без использования средств компаний, за счет поиска циклов и использования процедуры автоматической оплаты. Особо актуально при кризисной ситуации на рынке.

●     Оплата счетов. Оплата счетов, акцептованных сторонами, через электронный документооборот. С автоматическим проведением транзакций по счетам (если стороны подключены), выставлением требований с отправкой в банк плательщика, или же выставление в вышеупомянутый сервис «Взаиморасчет» для встраивания «в кольцо». Также при подключении услуги интернет-эквайринга и мерчантов платёжных систем можно принимать средства через банковские карты, QR-коды и иные платежные каналы.

●     Гарантированные сделки. Используя механизм электронных подписей под контрактами на поставку товара и резервирование средств на банковских счетах, можно реализовать более эффективную систему, чем существующая практика использования аккредитивов (аккредитив в банковской практике в подавляющем большинстве случаев оформляется вручную, и, как правило, очень дорогой).

●     Краудфандинговая площадка. В КР, по примеру России, можно ввести краудфандинговое законодательство, а значит, появится возможность запуска таких сервисов.

ПРИМЕНЕНИЕ ПОДХОДА BANK-AS-A-SERVICE

Учитывая, что сервисы  ЦП всегда реализуются как API-команды, то значительно облегчается процедура интеграции как внутри, так и со стороны внешних разработчиков.

Такой подход позволяет ЦП стать центром «кристаллизации» финтеха, поскольку любая команда разработчиков может начать свой собственный стартап, который сможет использовать вышеупомянутые банковские сервисы.

Наличие открытого API позволит быстро и «бесшовно» встроить ЦП в любой существующий сервис участников рынка.

СЕРВИСЫ ДЛЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

Отдельно рассмотрим сервисы ЦП для физических лиц. В данном случае речь идёт о рынке  продажи и покупки золота для граждан, а также о выпуске карт.

Физические лица во всём мире приучены к всевозможным скидкам, повышенным кэшбэкам, миллиону разных типов карт (с авиамилями, «мужские»/«женские» карты и пр.), что требует от ЦП постоянного партнерства с соответствующими торговыми сетями и контрагентами

Банки приучили рынок к тому, что физическим лицам (в т.ч.) предоставляется хотя бы простой инвестиционный сервис (в акции, в паевые или иные фонды).

 Затраты на поддержание карт по зарплатным проектам могут быть достаточно большими — клиенты постоянно теряют карты, забывают пин-коды -  нужен перевыпуск.

Сервисы для физических лиц на ЦП предоставляются на старте и в дальнейшем корректируются. Важно также сконцентрировать внимание на уникальных сервисах:

 

1. По желанию клиента, открывать ему счет физического лица (в сомах/валютах) с выдачей карты. Взимать плату за ежегодное обслуживание карты, безналичные платежи и т. д.
2. За счет сервиса сбережений в драгметаллах и низких спредов на валюту, ЦП может стать привлекательной для тех клиентов, кто стремится найти альтернативу вкладам в сомах. Также можно продавать клиентам сервис сбережений в виде подобранных паевых инвестиционных фондов и иных инструментов.
3. За счет построения партнерских отношений с ювелирными магазинами можно создать рынок накоплений на золотые изделия через аналог программ Dollar Cost Averaging — ежедневная автоматическая покупка драгметаллов за сомы с заданной целью и с дальнейшей возможностью выкупа изделий согласно накопленным граммам. Этот рынок в КР практически отсутствует, и  ЦП станут его первооткрывателями.
4. Привязка карты к мультивалютной системе (с возможностью конвертации валюты по рыночным курсам) может также быть привлекательным инструментом. Например, карта путешественника позволяет минимизировать риски непредсказуемых курсов конвертаций валют — за счет проведения правильных расчетов с карточными системами и замены конвертаций через них на конвертации внутри ЦП по более выгодным курсам. Этот сервис особенно привлекателен для тех клиентов, которые часто выезжают за границу.
5. В перспективе за счет партнерства с банками СНГ и Ближнего зарубежья можно начать строить полноценную платежную систему для переводов средств физических лиц за счет использования возможностей сервиса выгодных конвертаций валют, в том числе сокращая число конвертаций и использования кросс-курсов, например, через золото. Сервис может стать действительно очень востребованным и эффективным для бизнеса. 

Перечисленные здесь сервисы для физических лиц целесообразно реализовать в сотрудничестве с универсальными банками.

СБЕРЕЖЕНИЯ В ЗОЛОТЕ

Перевод части сбережений населения в физическое золото позволит более надёжно защитить накопления граждан. В ряде стран такого рода программы объявлены  как важнейшие национальные проекты.

Золото является мощным защитным активом, практически сводящим на нет риски от дефицита в стране иностранных валют. «Качнулась» экономика хотя бы слегка, тут же люди бегут в банк за долларами или евро. А их в финансовой системе страны очень часто не хватает,  особенно во время кризисных ситуаций, и банки теряют ликвидность, что чревато их банкротством.

Организация эффективного розничного рынка золота сопряжена с рядом сложных технических вопросов. Речь идёт об инструментальных средствах по продаже золота населению не мерными слитками, а граммами и даже долями грамма.

При торговле малыми физическими слитками велики накладные расходы. Такая мелкая расфасовка золота существенно удорожает его и делает неэффективным для сбережений. А продажа «электронного золота» (обеспеченного физическим) эту проблему снимает полностью.

Использование «бумажного золота» во вкладах (номинированных в золоте и не обеспеченных в полном объёме физическим золотом), при существенном росте цены на золото может привести к финансовой несостоятельности организатора такого рода сбережений, и тем самым к потере населением своих сбережений в золоте.

Надёжными могут быть только те сбережения, которые реально и в полном объёме обеспечены физическим золотом, а не номинированы в нём.

Организация комплекса бизнес-процессов по розничной продаже золота требует низкозатратного оперативного управления гарантированным золотым запасом, обеспечивающим накопления граждан в физическом золоте. Кроме того, должна быть разработана роботизированная система самой розничной продажи золота населению. Она  должна иметь простые и автоматизированные процедуры идентификации клиентов, организации продаж, надёжного хранения информации о золотом запасе каждого участника данного розничного рынка, в онлайне предоставлять пользователю выписки о состоянии своего счёта. Полагаем, что лучше всего с этим справится система на блокчейне, которая отвечает всем перечисленным требованиям. Важный вопрос  — финансовый мониторинг. Розничный рынок сбережений граждан в золоте должен быть защищён от криминальных денежных средств.

Такого рода финансовые организации не должны работать на рискованных рынках, т.е. не привлекать вклады населения, не выдавать кредиты, не работать на спекулятивных рынках. А также иметь полное покрытие физическим золотом тех денежных средств, которые граждане направляют на покупку золота.

Важнейшим инструментом в развитии золотой экосистемы является API (Application Programming Interface), позволяющий иметь эффективные коммуникации блокчейн-платформы, обеспечивающей розничную торговлю золотом с участниками рынка — брокерами, ювелирными магазинами, банками, сотовыми компаниями и другими организациями, клиенты которых также могли бы быть присоединены к этой платформе и иметь возможность покупать электронное золото, гарантированно обеспеченное физическим золотом.

Ещё одним аргументом за сбережения в  золоте является то обстоятельство, что при резком расширении потребительского рынка золота будут пополняться хранилища Национального банка или государственного хранилища не за счёт денежных средств бюджета или НБ, а денег населения. Это также явится мощным стабилизирующим фактором для экономики КР в целом.

ПЛАН ВЫХОДА НА РЫНОК

Рассмотрим более детально план запуска такого рода ЦП:

1. Формируется экспертная команда, которая разработает детальный план проекта по следующим направлениям:

1. Выбор портфеля продуктов, с которыми запускается ЦП (поэтапно).
2. Построение бизнес-модели по доходам/расходам ЦП, детализация по требуемому персоналу.
3. План интеграционных работ для стыковки всех информационных систем ЦП  (АБС, процессинговый центр, биржа и пр.), исходя из перечня запускаемых продуктов.
4. План доработок/разработок фронтального софта в соответствии с перечнем продуктов.
5. Разработка внутренних регламентов и инструкций, правил обслуживания клиентов.
6. Подготовка договора комплексного обслуживания клиента, пакета документов, подписываемого клиентом и пр.

2. Приобретение дополнительного софта, заключение договоров:

1. Приобретение лицензии АБС с модулем отчетности и шлюзом для работы с платежами через корсчета (Нацбанк, SWIFT).
2. Заключение договора с процессинговым центром об эмиссии карт либо эмиссия карт через партнерский банк, техническое подключение к их процессингу, организация онлайн-шлюзов для интеграции с ЦП.
3. Приобретение специализированного ПО для отчетности по финансовому мониторингу.

3.  Параллельно запускаются следующие работы:

1. Развертывание платформы в выбранном дата-центре совместно с инсталляцией АБС.
2. Настройка выгрузки для ПО финансового мониторинга.
3. Разработка интеграции между ЦП и АБС в соответствии с планом продуктов.
4. Разработка интеграционного шлюза между ЦП и биржами для загрузки котировок и передачи ордеров на исполнение.
5. Настройка и необходимые доработки в модуле управления ликвидностью для целей агрегирования данных об остатках на корреспондентских счетах, торговых счетах и депозитах в процессинговом центре.
6. Разработка шлюза с процессинговым центром, интеграция в инфраструктуру ЦП.
7. Различные доработки в BackOffice для соответствия внутренним бизнес-процессам, согласно выбранному портфелю продуктов.
8. Доработка и адаптация фронтальных приложений (мобильных, веб) для соответствия выбранному портфелю продуктов.

4. Технический запуск проекта:

1. Регистрация первых тестовых клиентов, обкатка процесса онбординга на своих компаниях/сотрудниках.
2. Проведение первых транзакций по всем разработанным шлюзам, выпуск и подключение первых карт.
3.  Открытый запуск ЦП.

КОНКУРЕНТНЫЕ ПРЕИМУЩЕСТВА СОЗДАВАЕМЫХ ФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ 

Может показаться, что начинать новый финансовый проект в КР очень странно, поскольку видится, что рынок давно поделен существующими игроками. Однако, высокотехнологичные инновационные банковские проекты, созданные «с нуля» во многих странах мира за последние 5 лет, демонстрируют взрывной рост своих клиентских баз. Это означает, что новые игроки появляются с завидной регулярностью и способны быстро занимать значимую долю рынка, стартуя с нулевой клиентской базы.

 

Главное же в этом проекте — интеграция ЦП с универсальными банками КР. В этом случае можно кардинально поднять инновационный уровень всей банковской системы республики. Плюс возможность подключения IT стартапов к ЦП через API - послужит мощным катализатором развития IT индустрии.

 

Рассмотрим несколько важных утверждений, которые помогут понять текущее состояние банковской отрасли и её проблемы:

 

• Одним из значимых трендов последнего десятилетия является то, что клиенты стали более подвижны – они значительно легче меняют банк, чем раньше, особенно, в сегменте микробизнеса, где собственник делает всё сам. Наиболее активно смена банка происходит в кризис.
• Банки давно перестали конкурировать только в сфере чисто банковских услуг, а все больше делают это в дополнительных сервисах, не связанных напрямую с банковским сектором. Например, известно, что в России банки смогли отвоевать около 10% бухгалтерского рынка.
• В целом у банков похожие и легко копируемые тарифы. Клиенты приучены к тому, что банковское обслуживание может быть очень дешевым, даже бесплатным.
• Конкуренция возможна в удобстве продуктов и их «незаметности» для клиента.
• Очень мало тренд-сеттеров, остальные банки просто копируют сервисы, часто с большим опозданием.
• Все крупные банки имеют слишком дорогую инфраструктуру и огромное избыточное количество персонала, что «тянет их на дно».
• Большинство банков обладает достаточно архаичной IT-инфраструктурой, которая мешает им быстро развиваться.
• До 70% банковских активов в мире сейчас сосредоточены в крупных банках, которые в итоге стали неповоротливы, а мелкие банки не могут позволить себе развиваться по причине бедности.
• Большинство банков в мире, пытающихся быть «инновационными», фактически давно превратились в крупные IT-компании и конкурируют лишь размерами IT-бюджетов и культурой IT-производства.
• В подавляющем большинстве банков процесс онбординга (приема новых клиентов) архаичен.
• Крупные IT-компании на Западе давно уже создают или пытаются создать вокруг себя необходимые конечному потребителю банковские сервисы — прежде всего, платежи, чтобы взимать средства через свою инфраструктуру. Amazon — это уже почти банк, Google и Apple трансформируются в платежные сервисы, Facebook замахнулся на свою платежную систему мирового масштаба. Они даже вторгаются в бизнесы по драгметаллам (Google, например, инвестирует в проекты по золоту в Индии).
• Мир охватил тренд необанков (Revolut, Starling, N26, Anna.Money и др.), которые, имея фактически один продукт (как правило, счет с картой), умудряются легко перетягивать клиентов классических банков — особенно МСБ, обслуживание которых во многих странах чудовищно архаично.

ЧТО ВНУТРИ ЦП?

Более подробно рассмотрим технические и организационные компоненты ЦП. Важно разобраться в том, какие системы необходимо использовать, как всё это будет связано между собой, а какие процедуры не получится автоматизировать на 100%.

 

• Платформа. Должна представлять собой единую среду: как для работы клиентов сервиса, так и сотрудников ЦП. Она берет на себя задачи хранения остатков на клиентских счетах, приём всех видов распоряжений на исполнение транзакций. Интегрирует через себя все финансовые институты, которые нужны для работы ЦП. Платформа имеет также специальный продукт – Back Office, при помощи которого как сотрудники ЦП, так и клиенты, могут видеть текущее состояние всех транзакций, продуктов клиента и другие состояния системы.
• АБС в конфигурации зеркалирования всех счетов и транзакций, которые приходят в ЦП, имеющей модули для формирования отчетности по необходимым стандартам. Как правило, такие АБС уже имеют готовые шлюзы для интеграции с платежной системой Нацбанка.
• Карточный процессинг и эмиссия карт. Нам представляется, что оптимальный подход при подключении карточного сервиса – аутсорсинг процессингового центра. Это связано с тем, что в настоящий момент карточные проекты достаточно стандартны, а запуск собственного процессингового центра — относительно дорогая часть проекта из-за постоянной необходимости сертификации и аудита. Все потребности настройки взаимодействия с карточным процессингом можно решить в полном объеме через API интерфейс таких систем.
• Интернет-эквайринг. Для компаний, работающих в сфере e-commerce или желающих принимать платежи за свои услуги через сервис выставления счетов.
• Фрод и финансовый мониторинг. Обычно платформы имеют средства для формирования данных о совершаемых транзакциях и передачи их в сторонние системы для анализа. Этот шлюз можно использовать для интеграции с существующими системами, которые нужны для выявления подозрительных транзакций по требованиям регулятора. Также можно разрабатывать собственные правила анализа и обработки транзакций.
• Подключение к бирже. Необходимо при использовании валютных счетов для получения онлайн-котировок и ведения торгов по валютным парам для хеджирования внутренних сделок, связанных с конвертацией валют.
• Подключение к SWIFT-бюро. Для проведения платежей через корреспондентские счета в иностранных банках, либо банках-партнерах.
• Интеграции с другими банками.  Сейчас некоторые банки предоставляют возможности доступа к данным счетов своих клиентов через API (выписки, остатки). Это может помочь клиенту видеть все его счета в других банках со всеми реквизитами, загрузкой данных для бухгалтерского и управленческого учета.

ФУНКЦИОНАЛЬНЫЕ ВОЗМОЖНОСТИ ЦИФРОВОЙ ПЛАТФОРМЫ

По проекту, ЦП будут реализовываться как платформы класса Banking-as-a-Service, имеющие модульную микросервисную архитектуру и позволяющие быстро добавлять новые продукты и быстро вносить изменения в существующие.

Платформы позволяют в рамках одной инсталляции запускать несколько независимых подсистем, имеющих собственные настройки продуктов, пул валют, независимые клиентские базы. Каждую такую подсистему может обслуживать компания-провайдер, имеющая также собственный набор нескольких независимых приложений.

Базовая комплектация должна иметь следующие возможности:

 

•   Поддержка двухфакторной аутентификации пользователей, например, с использованием каналов SMS, USSD. Поддержка различных вариантов упрощенной авторизации, например, в привязке к мобильному устройству. Различные способы защиты от подбора пин-кодов.

•   Ведение учетных записей физических и юридических лиц с настройкой различных категорий доступа между ними. Возможность настройки анкет клиентов и процедур KYC в зависимости от разной юрисдикции.

•   Выпуск любого числа типов электронных валют, имеющих различную природу (материальных или нематериальный актив) с отображением всех транзакций в блокчейн. Возможность привязать эмиссию той или иной валюты к определенному количеству внешнего ресурса.

•   Ведение любого числа счетов (кошельков) в любой из заданных валют с генерацией криптографических ключей, электронного подписания всех транзакций, совершаемых клиентами. Поддерживаются разные типы счетов: расчетные, эскроу, ссудные, депозитные, инвестиционные (привязанные к торгуемому на бирже активу).

•   Документы и организация документооборота между клиентами или клиентами и компанией-провайдером.

•   Чат-сервис для возможности общения между клиентами и службой поддержки компании-провайдера, интеграция со Slack.

•   Поддержка различных каналов уведомления пользователей, например, SMS, email, PUSH-уведомления.

•   Подключение внешних счетов или банковских карт для ввода или вывода денежных средств из кошельков.

•   Загрузка курсов конвертации различных активов друг в друга с возможностью загрузки данных от брокеров, интеграция с MetaTrader API.

•   Автоматический расчет кросс-курсов, оптимизация конвертации, автоматическое создание сделок на биржах (через брокеров или напрямую), настройка инструментов для трейдинга на бирже.

•   Поддержка различного рода ограничений (лимитов) - в платежах между физическими лицами, ограничение превышения доступного остатка, ежедневных или ежемесячных оборотов и пр. программируемые ограничения.

•   Настройка различных схем ведения бухгалтерского учета по продуктам по внутреннему плану счетов.

•   Подсистема отчетности: несколько базовых отчетов, возможность быстрой настройки любых других отчетов.

•   Продукт для работы персонала компании-провайдера (Back Office-CRM): учет и отслеживание действий клиентов, переписка с клиентом, просмотр финансовой отчетности, активных торговых операций, транзакций и пр.

•   Несколько готовых типов транзакций: ввод и вывод по банковской карте, переводы и конвертации между клиентами, ввод или вывод через банковскую систему, платежи за товары и услуги, платежи пользователям, которые не являются клиентами системы (с автоматической отправкой приглашения).

•   Настраиваемые комиссии за различные операции в системе.

•   Поддержка скретч-карт (зачисление любой заданной номинальной суммы при предъявлении клиентом данных из «стертой карты»).

•   Поддержка автоматически начисляемых бонусных баллов за какие-либо действия клиентов.

•   Merchant API - специальное API для оплаты товаров и услуг с участием кошельков пользователей.

•   Абсолютно все функции системы должны быть реализованы в виде команд открытого API и доступны как внутренним, так и внешним разработчикам, желающим создавать приложения на базе платформы.

•   Внутреннее бизнес-ядро легко расширяется различными модулями и функциями, позволяющими быстро создавать новые продукты и «безболезненно» вносить изменения в существующие.

•   Специальные алгоритмы для управления ликвидностью в мультивалютном случае, использование различных математических моделей.

•   Готовые платформы для создания веб/мобильных и USSD – приложений, использующих функциональность платформы под любыми брендами (White Label).

ВЫБОР ЦИФРОВОЙ ПЛАТФОРМЫ

На сегодняшний день в мире рынок ЦП активно развивается. Необходимо организовать работу по привлечению таких проектов в КР.

Важно отметить, что ЦП должны вписываться в существующие регуляторные требования Национального банка КР, а также крайне необходимо принять дополнительные законодательные акты, регулирующие эффективную деятельность финтех организаций.

Платформы — это набор инструментов для доступа онлайн, который очень хорошо адаптируются к потребностям клиентов, внутри содержит мощное транзакционное ядро, основанное на блокчейн, автоматизированные процедуры идентификации клиентов,  финансовый мониторинг и модульную архитектуру с открытым API.

Ценность цифровых платформ определяется их низко-затратной сущностью за счет максимальной автоматизации внутренних процессов, легкой масштабируемостью и простотой развертывания новых сервисов. Платформы должны уже пройти испытание рынком, многочисленными тестерами, а также должно быть проведено тестирование их  информационной безопасности.

ВЫВОДЫ

По сложившейся сегодня аксиоматике, есть реальные основания наиболее развитые ЦП относить к системам с искусственным интеллектом. В частности, здесь речь идёт об управлении ликвидностью. Такого рода алгоритмы содержат процедуру обучения, оптимизируют работу большого числа локальных задач для всех активов, имеющихся в мультивалютной системе, содержат общие ограничения по ликвидности для всех локальных задач вместе взятых. Эти алгоритмы заменяют интеллектуальную деятельность человека в финансовой организации. Решающим преимуществом таких ЦП являются полная автоматизация работы платформы и выбор гарантированно оптимальных решений при управлении мультивалютными активами, что позволяет кратно снижать затраты на их функционирование, а значит иметь неоспоримое рыночное доминирование. Обычно такие инновационные решения защищены патентами. Именно такой класс ЦП и должен выводиться на рынок КР.

ЦП должна предоставлять продукты и сервисы, имеющие минимальный уровень риска, и включать уникальные «wow-сервисы». Для создания новых продуктов за счет полноценного банковского открытого API будут привлечены финтех-компании, что увеличит ценность всей экосистемы. Несмотря на то, что ЦП в основном ориентированы на юридических лиц, предлагается содействовать выводу на рынок сервисов для физических лиц от компаний-партнеров, в том числе уникальных сервисов. Одним из наиболее ярких примеров может стать разработка платежных сервисов для социальных сетей, телекоммуникационных компаний, мессенджеров и др.

Следует также подчеркнуть, что классические банки «выдохлись», и дальнейшее их успешное развитие возможно уже только как IT-бизнесов. Альтернативным путём развития для классических универсальных банков является тесная интеграция с ЦП.

В результате реализации данного проекта население КР получит возможность сберегать свои денежные средства и пенсионные накопления в золоте, получая при этом более высокую доходность, чем в долларе США. Интеграция ЦП с универсальными банками позволит снизить комиссии при конвертации валют в 2-3 раза, к тому же осуществлять эти операции удалённо и круглосуточно в режиме физического онлайна. Появится карта путешественника, по которой жители КР будут иметь в разы более низкие комиссии при конвертации валют за рубежом, чем сейчас. Это особенно важно для тех, кто часто выезжает в другие страны. При построении сети финансовых организаций в других странах Центральной Азии на базе ЦП появится возможность быстро и дёшево  физическим и юридическим лицам осуществлять трансграничные платежи.

В случае положительного решения по переводу финансового рынка на цифровую модель его развития,  уже в 2021 году можно будет вывести на рынок КР такие проекты, позволив, таким образом, финансовой системе КР резко и достаточно быстро выйти на принципиально новый уровень и стать доминирующей среди стран Центральной Азии.